数字货币真的要来了吗？ 支付宝和微信会被取代吗？

◎科技日报实习记者戴小培

近日，网上流传一张央行数字货币在农行账户进行测试的照片。 此外，据悉，通过工农中建四大国有银行发放工资的苏州市相城区各区级机关、企事业单位工作人员，将完成央行数字化安装工作。货币（DC / EP）数字钱包在四月。 . 5月，工资中50%的交通补贴将以数字货币形式支付。

不少人欢呼：数字货币，我们来了！

从网上泄露的农行数字货币钱包截图来看，显示的主要功能与银行电子账户的日常支付和管理功能基本相似。 ”、“触摸”四个常用功能。图片来源：每日经济新闻

4月17日晚间，央行数字货币研究所对央行数字货币内测做出最新回应。 央行数字货币研究所表示，目前上线的DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不代表数字人民币正式发行。 目前数字人民币封闭测试不会影响上市机构的商业运作，也不会影响测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济。

那么数字货币到底是什么？ 为什么要发行数字货币？ 数字货币与支付宝、微信支付有什么区别？ 会全部换现金吗？ 数字货币将对日常生活产生怎样的影响……这些问题成为了普罗大众最想知道的内容。

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什么是数字货币？

央行数字货币到底是什么，相信很多人还是一头雾水。

央行数字货币是指央行发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，等同于法定货币。

中国央行数字货币也不同于其他央行数字货币。 它的英文缩写叫做“DC/EP”。 在：

DC=digital currency 数字货币

EP=electronic payment 电子支付

此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了明确定义，即“其功能属性与纸币完全相同，但只是一种数字形式”，“它是一种数字支付工具，具有价值特征。”

在定位上，DC/EP是M0的替代品，而不是M1和M2。

M0：一般指流通中的现金

M1：一般包括M0+各单位活期存款 M2：包括M1+居民储蓄存款+单位定期存款+其他单位存款+证券公司客户存款。

具体来说，央行数字货币不计息，可用于小额、零售、高频业务场景； 使用时，应遵守所有现行的现金管理、反洗钱和反恐怖主义融资规定。 向中国人民银行报告可疑交易。

央行的数字货币是法定货币，有法定补偿，也就是说不能拒绝接受数字货币。 在合法性方面，其有效性和安全性是最高的。

央行数字货币采用两层操作系统。 首先将数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

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为什么要发行数字货币？

首先，现有的M0（纸币和硬币）容易匿名伪造，存在洗钱、恐怖融资等风险。 如果用DCEP代替纸币和硬币，虽然上述风险依然存在，但监管难度要比纸币和硬币大。 已经下降。

其次，移动支付越来越普遍，使用现金的频率大大降低。

三是纸币、硬币的发行、印制、退回、保管、防伪等成本非常高。 使用 DCEP 可以降低这部分成本。

四是满足公众一些正常的匿名支付需求。

最后，有利于重塑贸易清算体系，促进人民币国际化。

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它与支付宝和微信支付有何不同？

央行人士表示，数字货币不会取代微信支付或支付宝。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示，央行数字货币是法定货币，而微信支付和支付宝只是支付方式，作用不同。 具体而言，机构或个人不接受支付宝或微信支付不存在法律问题。 但拒绝用户以现金或数字货币付款是违法的。 此外，法定货币背后是国家信用，银行卡支付背后是商业银行信用，支付宝和微信支付背后是互联网企业信用。 这三者属于不同层次，国家信用大于商业银行信用大于互联网企业信用。 从用户的角度来看，央行数字货币的使用范围更广，具有无限法偿和强制性，而其他支付方式则没有这个功能。 与非银行支付方式相比，央行数字货币更安全、使用更广泛，且无需绑定银行账户。

金融科技咨询公司PANONY联合创始人毕彤彤指出，从大众的角度来看，使用央行数字货币和第三方支付在体验上是相似的，都需要移动终端设备。 但是，央行数字货币与支付宝、微信支付最大的区别在于合法权益的不同。 央行数字货币由国家背书，等同于法定货币。 但是，普通人在支付宝和微信上的个人资产其实就是一个记账本，而这两个支付工具都是以商业银行结算为主。 支付宝、微信等第三方支付工具无法转账，但央行数字货币可以打破支付行业壁垒，实现在支持的银行和支付工具之间流通。 同时，微信和支付宝都是实名支付，央行数字货币可以给普通人一定的匿名支付需求。

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会不会影响支付宝和微信？

有分析称，央行数字货币将冲击支付宝或微信支付的地位； 也有人认为，支付宝和微信的使用已经很丰富了，央行数字货币的推出可能不会带来太多惊喜。 怎么看这个问题？

董希淼表示，央行数字货币对支付宝或微信没有影响。 数字货币的有效性不是微信支付和支付宝可以比拟的。 数字货币正式上线后，必须要用，微信和支付宝可以不用。 可能有一种可能——用央行数字货币的人越来越多比特币能够取代现有的货币形式吗，用支付宝和微信支付的人越来越少。 但是，用户其实并不太关心其背后的支付方式逻辑，好用、方便、安全就用哪个。

毕彤彤指出，央行数字货币是否会冲击微信和支付宝的市场地位，从长远来看，这是一个由市场决定的过程，取决于使用便利性、商业价值、经济规模等。但理论上不会影响支付宝和微信支付的地位。 央行数字货币将作为一种辅助支付手段进入老百姓的生活。 可以想象，未来支付宝和微信也会接入央行数字货币。 支付工具的功能增加了，但渠道和场景没有变。

举个简单的例子，支付宝和微信经常和一些商业银行合作，给消费者一些优惠，或者结合星巴克、全家等线下消费场景进行营销，但DC/EP本身作为“法币”不会承担这些职能。 当然，也不排除在推广阶段，负责运营的商业银行会推出推广钱包下载的营销活动。

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对日常生活会有什么影响？

董希淼指出，人民币（纸币和硬币）是法定货币，根据法律法规，任何机构和个人不得拒绝使用人民币。 同样，央行数字货币是法定货币，也是数字人民币，商家不能拒绝使用，否则就是违法的。 目前，央行数字货币仍在接受考验。 未来随着央行数字货币的应用，用户的支付选择将更加丰富便捷。 作为整个金融活动的基础，更加便捷高效的支付方式有利于降低交易成本，提高金融运作效率。

毕彤彤表示，数字货币的落地不会一蹴而就，会有一个普及的过程。 但可以肯定的是，央行数字货币DC/EP的发行实施将进一步推动中国“无现金社会”的发展。 对于公众而言，日常生活中“电子现金”的使用将进一步增加。 偏远地区的人们会更好地体会到央行数字货币的好处。 例如，政府或机构向个人发放现金补贴。 过去，可能有一些人没有银行账户或资金腐败。 但是，有了央行数字货币，只要大家下载并注册一个央行数字货币钱包，主办方直接投放就会更容易、更透明。

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会全部换现金吗？

央行数字货币的实施是否会完全替代现金？

董希淼表示，数字货币并不能完全替代现金。 至少就目前而言，存在一些技术限制。 此外，由于用户使用习惯不同，并非所有人都习惯这种支付方式。 例如，一些老年人可能不接受数字货币。

毕彤彤表示，央行数字货币在一定时间内不会完全替代纸币，将作为普通民众日常消费支付手段的补充。 走向“无现金社会”是一个长期的过程，不可能一蹴而就比特币能够取代现有的货币形式吗，可能需要几十年甚至几百年的时间才能真正实现。

>>>>线下支付的技术支持是什么？

央行数字货币可以离线完成支付。 背后有怎样的技术支持？ 这是央行数字货币的一大优势吗？

董希淼透露，目前尚不清楚央行数字货币采用何种技术支持线下使用。 如今大多数非接触式支付都依赖近场通信 (NFC)。 可以离线使用，确实比微信支付和支付宝更有优势。 事实上，Apple Pay等非接触式支付在离线使用方面已经成熟。

毕彤彤表示，央行数字货币的一大特点是“双线下支付”。 双方在没有网络的情况下进行交易无疑是一个技术难题，同时也体现了央行数字货币的技术优势。 该技术支持可以从专利中找到。

根据我们此前对央行数字货币相关专利的梳理，央行数字货币研究所发布了《使用数字货币芯片进行线下支付的交易和方法》，工商银行发布了《基于数字货币的《线下支付方式、终端与代理人》《开发设备》《基于区块链的线下支付系统与方法》均采用区块链与非区块链方式，通过支付标识、数字证书、支付方式等关键技术实现“双线下支付”。非对称加密。 ”特点。当然，也有业内人士指出，目前公开的专利还没有说明如何解决双离线情况下的“双花问题”，这就需要更多的技术专利公开。当然，这个问题也可以通过法律手段来预防，防止居心不良，事后付出代价。

>>>>数字货币会带来哪些新问题？

随着数字货币时代的到来，可能会出现哪些新问题？

董希淼说，我觉得这件事情很好。 因为数字货币方便快捷，前面我也提到过，对于整个社会来说，数字货币的应用可以降低交易成本，提高金融运作效率，同时防止洗钱等违法行为。 不过目前还处于测试阶段，正式应用乃至大规模推广还需要时间。 每个人都需要一些时间来感知和理解数字货币的优势。

毕彤彤指出，数字货币时代的到来，将在一定程度上改变现有的社会结构和制度功能。 很明显，未来印钞厂可能会关闭，银行员工尤其是普通柜员和ATM机的工作机会会进一步减少。 此外，数字货币也将成为不法分子进行诈骗的新手段和掩护。 目前市场上出现了打着央行数字货币旗号的骗局，央行也多次发布风险提示，这些都是未来需要面对的新问题

来源：科技日报，部分综合自21世纪经济报道、每日经济新闻、央视新闻、新华网微博等 编辑：李军霞 审稿人：王小龙 审稿人：冷文胜

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